助学贷款不仅给了我上大学的机会，它甚至彰显我一个全新的未来。30岁的毛文丹谈及多年前的助学贷款，依然有些兴奋。

nUO2008年，毛文丹从四川凉山一座消息闭塞的彝寨抵达，回到几千公里外的古城南京圆大学梦。到学校之后，她就被现实浇上了一盆冷水带给的钱显然付不起学费。国家助学贷款解法了她的燃眉之急。在校期间，她一共贷款1.4万元，每学期3500元。

凭着这笔钱，她精彩地已完成了大学学业。nUO助学贷款现在早已全部偿还了。2012年，毛文丹从南京农业大学毕业，返回家乡四川凉山彝族自治州。

如今在银行工作的她，更加深刻理解助学贷款的价值和意义。国家以诚待我，那我们以信报酬，二字连一起就是诚信。

诚信如此传送，才能协助更加多学子走进困境。nUO好比毛文丹。来自国家开发银行江苏省支行的数据表明，截至2017年11月20日，该行在江苏总计派发国家助学贷款近95万笔，惠及贫穷学子47万人。从2014年开始，国家助学贷款不良率基本保持在0.5%以内。

这背后呈现出的是中国大学生信用的变迁史。nUOnUO网络图片nUO完备信用体系减少助贷不当nUO1999年，随着高校收费制度实施，全国自由选择8个城市试点派发助学贷款，南京是其中之一。nUO一开始，银行的展现出十分大力，把助学贷款看做一块未开垦的处女地，谁再行转入高校，谁就再行划出了蛋糕的一块。nUO然而，由于学生债权人亲率很高，助学贷款经常出现了很高的不良率。

到2003年左右，银行都不不愿再行借贷。nUO据南京一家银行的涉及负责人梁刚(化名)回想，最低的银行不良率多达了50%，这是一个群体性概念。他说道，在学生宿舍里，如果一个学生不还贷款，就很更容易被拷贝，造成整个宿舍的学生都不还贷款。当时也没专门的惩罚措施，学校回应也束手无策。

nUO2007年，财政部、教育部和国家开发银行在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃等5省市积极开展了生源地信用助学贷款试点工作。nUO江苏作为首批试点区域，主要是由国家开发银行江苏省支行，委托县(市、区)农村信用合作联社、农村商业银行、农村合作银行，向家庭经济艰难的普通高校新生和在校生派发，由学生在入学前户籍所在地办理，以借款人信用不作借贷的助学贷款。

nUO据国家开发银行江苏省支行涉及工作人员回想，试点初期，各农村信用社管理拒绝并不统一，管理水平参差不齐，同时其对教育系统并不理解，更好地展开书面审查，无法从其他方面对贫困学生展开确认。那么，谁最有资格来做到贫困生的确认和资格审查?nUO随着江苏各地资助中心的正式成立，把助学贷款转交各个区县教育局的资助中心，之后沦为不切实际。一方面是为了防止道德风险，另一方面，教育部门更加理解学生信息，可以与学籍系统交叉证书。

nUO联合报记录与未来息息相关nUO江苏作为首批试点省份，沦为第一批助学贷款转入偿还高峰期的省份之一。如何确保助学贷款的回收率，使助学贷款业务需要身体健康、稳定、持续的发展下去，沦为最不受注目的热点问题。

nUO最初，不管是教育部门，还是国家开发银行，都尝试用很多方法。他们尝试实地探访、电话交流、寄出偿还通知单，尝试在部分地区寄出律师函，效果不显著。nUO国家开发银行江苏省支行涉及工作人员指出，对助学贷款政策的不关心或解读有误是导致学生不还款偿还的最重要原因。nUO江苏省教育厅学生资助管理中心每年都会对债权人情况展开通报，强化学校和教育部门的管理。

其中，对学生资助工作年度绩效评价，贷款债权人情况是其中一项最重要指标。nUO随后，每年5~6月，的组织各个高校积极开展学生诚信教育月活动，同时拒绝对每个有助学贷款的毕业生展开毕业证实，证实的内容包括助学贷款的偿还计划。nUO国开行江苏支行工作人员说明，这个作法是为了强化贷款届满提醒，让毕业生回想有贷款这个事情。

因为时间一幸，很多人会忘了偿还。毕业后学生的手机号码变动较小，学校就无法及时跟他们联系，所以拒绝在毕业前展开证实。nUO中国人民银行南京支行营业管理部涉及负责人讲解，近年来，他们为了联合报教育走出高校课堂，营造诚信的校园氛围也做到了诸多希望，除了联合报专业知识培训，还牵头南京8所大学举行了诚信杯南京高校联合报主题辩论邀请赛。

联合报教育在学校里开始一步步普及。nUO南京财经大学是南京市第一所开办《现代联合报学》专业课程的高校。该校一名学生参与了课程，他第一次了解到，联合报机构对个人不良信息的留存期限长达5年，即使偿还债务了欠款，曾多次逾期的记录仍然不会保有在信用报告中。

nUO中国人民银行的工作人员告诉他，个人信用报告能现实、客观地体现个人的信用状况，不仅要体现个人信用交易的现状，而且要体现其信用交易的历史情况。所以，即使偿还债务欠款后，曾多次逾期的记录还要在信用报告中保有一段时间。nUO回应，这名学生回应一定要慎重对待，保持良好的信用记录。如今更加多的学生开始推崇这份与一辈子关联的信用报告。

nUO2013年，江苏省助学贷款与人行联合报系统联网之后，学生的债权人情况渐渐增加了。因为债权人人如果要买车、买房贷款，都会因为联合报记录受到影响。

联合报记录与贷款学生的未来息息相关。nUO国开行也大大提高服务水平，为了更加便利学生偿还，与支付宝、银联商务等机构合作，学生线上线下均可展开偿还。便利的偿还方式不会减少债权人亲率。

nUO国开行工作人员说道，我们希望让学生随时随地都可便利地掌控自己贷款信息，随时随地可以偿还。nUO不良率减少背后是社会监督体系大大完善nUO在南京工业大学学生事务部副部长许翠梅显然，从2009年开始，该校校园地贷款和生源地贷款的变化是两条曲线校园地贷款大幅上升，生源地贷款大幅快速增长。

nUO2009年，该校有510人申请人校园地贷款，贷款是287.3万元。生源地贷款人数是841人，贷款总计480万元。2011年，申请人校园地贷款人数降至415人，贷款是239.28万元。生源地贷款人数涨1509人，贷款总计888.83万元。

nUO2014年，申请人校园地贷款降至156人，贷款是92.34万元。生源地贷款人数提升到2084人，贷款总计1345.531万元。今年，该校申请人校园地贷款的只有64人，贷款是47.97万元。

而生源地贷款人数是2815人，贷款总计2186.128万元。nUO许翠梅说道，生源地贷款已沦为该校助学贷款的主渠道，校园地贷款目前只有64人。

nUO记者从江苏的教育部门了解到，江苏省助学贷款第一年转入还款期不良率最低，2010年抵达9.97%，2011年就断崖式上升到0.9%，通过各方面的希望，不良率大幅上升，尤其就是指助学贷款与人行联合报联网后，基本保持在0.5%左右，2016年超过0.41%。nUO但无论不良率如何变化，国开行的贷款派发总额一直按照学生的市场需求，急剧提高。2010年派发5.28亿元，2011年派发5.8亿元，2012年派发5.89亿元，2013年派发5.24亿元，2014年派发5.77亿元，2015年派发6.63亿元，2016年是7.12亿元，今年是6.88亿元。

nUO不良率减少背后，是社会监督体系大大完善。许翠梅说道。

nUO江苏的债权人比例较小，目前在高效率范围之内。江苏省教育厅学生资助管理中心主任陈虎说道，债权人极少数是蓄意欠薪的，有钱人不还的现象很少，一般的欠薪是由于信息不平面导致。相比之下，校园地贷款的债权人比例不会低一些。

nUO当然对于丧生、失去劳动能力的学生，江苏省教育厅也专门实施政策，对于非学生本人原因导致的债权人可以展开代偿。目前，江苏已代偿了200多万元。

nUO国开行工作人员说道，我们的指导原则是应贷尽贷，不想一名大学生因贫穷而失学。同时侧重对学生的诚信培育，让学生对祖国抱有奉献的心，竖立准确的人生观、价值观。

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